머니런

5월이 무서운 이유 — "3.3% 떼면 끝 아니었어?"에 답합니다 매년 5월이 되면 검색창에 폭발하는 키워드가 있습니다. "종합소득세 신고 방법." 특히 프리랜서로 일하거나 퇴근 후 부업을 하는 분들, 해외주식으로 수익을 올린 투자자분들이 가장 당황하는 시기입니다. "3.3% 떼고 받았으니 세금은 끝 아닌가요?" 아닙니다. 3.3%는 선납금 일 뿐입니다. 실제 세금은 연간 소득을 합산해서 다시 계산하고, 모자라면 더 내고, 많이 냈으면 돌려받습니다. 이게 바로 종합소득세 신고입니다. 국내 프리랜서 및 1인 자영업자가 약 430만 명, N잡러도 160만 명을 넘어선 시대. 더 이상 "직장인이니까 상관없다"고 할 수 없습니다. 이 글에서 누가, 언제, 어떻게 신고하고, 어떻게 절세하는지 한 번에 정리해 드리겠습니다. 종합소득세, 기본 구조부터 이해하자 종합소득세는 이름 그대로 여러 소득을 종합해서 매기는 세금입니다. 소득세법상 6가지 소득(이자, 배당, 사업, 근로, 연금, 기타소득)을 합산하여 누진세율을 적용합니다. 과세 계산 흐름 총수입금액 → (−) 필요경비 = 소득금액 → (−) 소득공제 = 과세표준 → (×) 세율 = 산출세액 → (−) 세액공제 = 결정세액 → (−) 기납부세액 = 납부할 세액 (마이너스면 환급!) 핵심은 "경비를 얼마나 인정받느냐" 와 "공제를 얼마나 챙기느냐" 에 따라 세금이 크게 달라진다는 것입니다. 2026년 소득세율 (2025년 귀속) 과세표준 세율 누진공제 1,400만 원 이하 6% - 1,400만~5,000만 원 15% 126만 원 5,000만~8,800만 원 24% 576만 원 8,800만~1.5억 원 35% 1,544만 원 1.5억~3억 원 38% 1,994만 원 3억 원 초과 40~45% 구간별 상이 예를 들어 과세표준...

LTV·DSR·규제지역 완전 정복 — 내 대출 한도 직접 계산하기 부동산 경제학 시리즈 7부 "내 연봉으로 대출 얼마까지 받을 수 있을까?" 네이버에 "대출 한도 계산"을 검색하면 연관 검색어 1위가 "연봉 5000 대출 한도"입니다. 사실 이 질문 하나가 내집마련을 꿈꾸는 2030세대의 모든 고민을 압축합니다. 그런데 LTV, DSR, 스트레스 금리, 규제지역... 약자 폭격에 포기하는 분이 많습니다. 이번 7부에서 이 약자들을 한 번에 정리하고, 여러분의 대출 한도를 직접 계산하는 법까지 알려드리겠습니다. 1. LTV — 집값의 몇 퍼센트까지 빌려주나 LTV(Loan To Value, 담보인정비율)는 주택 가격 대비 대출 가능 금액의 비율 입니다. 쉽게 말해, 집이라는 담보물의 가치에서 은행이 "여기까지만 빌려줄게"라고 정하는 천장입니다. LTV = (대출금액 / 주택 가격) x 100 5억짜리 아파트에 LTV 70% 가 적용되면, 최대 3.5억 까지 대출받을 수 있습니다. 나머지 1.5억은 자기 돈으로 마련해야 합니다. LTV가 존재하는 이유는 간단합니다. 은행의 안전장치입니다. LTV 70%란 집값이 30% 이상 떨어져야 은행이 손해를 본다는 뜻입니다. 2008년 미국 서브프라임 위기는 LTV 100% 이상, 즉 집값보다 많이 빌려주는 대출이 원인이었습니다. 집값이 하락하자 대출금이 집값을 초과하는 '깡통주택'이 속출했고, 대규모 부도가 금융 시스템을 무너뜨렸습니다. 2026년 3월 현행 LTV 비율 2025년 10월 15일 '주택시장 안정화 대책'으로 서울 25개구 전역과 경기 12곳(과천, 광명, 성남 분당·수정·중원, 수원 영통·장안·팔달, 안양 동안, 용인 수지, 의왕, 하남)이 규제지역으로 재지정되었습니다. 이에 따라 지역에 따라 LTV가 크게 달라집니다. 구분 비규제지...

NFP -9.2만 충격과 유가 82달러 돌파 | 2026 W11 시장스냅 주간시황 (3/9 ~ 3/15) 지난주(W10) 비농업 고용(NFP)이 -9만 2천 명 을 기록하며 코로나 이후 처음으로 마이너스 전환하는 역대급 충격이 발생했습니다. 이란 전쟁 확전으로 WTI 유가는 82달러 를 돌파했고, 코스피는 이틀간 역대 최대 낙폭(-12%)을 기록한 뒤 최대폭 반등을 보이는 극심한 변동성 장세가 이어졌습니다. 이 글에서는 미국·국내 증시 W10 주간 시황, 이번 주(3/9~3/15) 핵심 경제 일정, 그리고 투자 포인트를 정리합니다. 지난 주 시황은 이란 전쟁 충격과 NFP 고용 빅이벤트 | 2026 W10 에서 확인하실 수 있습니다. 2026 W11 경제 핵심요약 미국 증시 동향: NFP 마이너스 전환과 스태그플레이션 공포 지난 한 주(W10, 3/2~3/8) 미국 증시는 이란 전쟁 확전과 고용 충격이라는 이중 악재에 휘둘렸습니다. S&P 500은 6,800선 지지선을 이탈 했고, 다우지수가 나스닥보다 더 큰 낙폭을 보이는 흔치 않은 패턴이 나타났습니다. 가장 큰 충격은 고용 지표 였습니다. 2월 비농업 고용(NFP)이 -9만 2천 명 을 기록하며 시장 컨센서스(+5만 9천 명)를 크게 밑돌았습니다 (출처: BLS). 코로나 팬데믹 이후 처음으로 마이너스를 기록한 것으로, DOGE(정부 효율성 부서)의 연방 공무원 대규모 감원과 AI발 민간 기업 구조조정이 복합적으로 작용한 결과입니다. 실업률도 4.4% 로 전월(4.3%) 대비 상승했고, 소매판매는 -0.2% 로 소비 위축 신호까지 겹쳤습니다 (출처: BLS, Census Bureau). 반면 ISM 제조업 PMI는 52.4 (컨센서스 51.8), ISM 서비스업 PMI는 56.1 (컨센서스 53.5)로 양쪽 모두 예상을 상회했습니다 (출처: ISM). 제조업과 서비스업 경기는 확장 중인데 고용은 급감하는 모순적인 상황, 즉 '고용 없는 성장...

환율 1,400원 시대, 달러를 사야 할까 말아야 할까 — 5가지 투자법 비교부터 환전 꿀팁까지 "환율이 1,400원을 넘었는데, 지금이라도 달러를 사야 할까요?" 2026년 3월 현재, 이란전쟁으로 중동 리스크가 격화되면서 원달러 환율이 1,440원을 돌파했습니다. 불과 5년 전 1,080원이었던 환율이 33% 넘게 오른 겁니다. 해외여행 비용은 치솟고, 수입 물가는 오르고, 달러 자산을 가진 사람과 그렇지 않은 사람의 격차는 점점 벌어지고 있습니다. 하지만 "지금 고점 아니야?"라는 걱정도 만만치 않죠. 오늘은 달러 투자를 고민하는 분들을 위해, 5가지 달러 투자 방법을 수수료·금리·세금까지 꼼꼼하게 비교해 드리겠습니다. 왜 지금 달러가 강한가 — 고환율의 3가지 원인 달러 투자를 하려면, 먼저 왜 환율이 이렇게 올랐는지 이해해야 합니다. 첫째, 전쟁 리스크입니다. 이란-이스라엘 간 분쟁이 확대되면서 글로벌 투자자들이 안전자산인 달러로 몰리고 있습니다. 실제로 2024년 4월 이란의 이스라엘 본토 공격 때 환율이 이틀 만에 30원(+2.2%) 뛰었고, 2026년 3월 확전 우려 때는 일주일 만에 39원(+2.7%) 올랐습니다. 둘째, 한미 금리 차이입니다. 현재 한국은행 기준금리는 2.50%, 미국 연방기금금리는 3.50~3.75%입니다. 이 1%포인트 넘는 금리 역전이 자본 유출을 부추기고, 원화 약세를 가속화합니다. 셋째, 수입 비용 증가입니다. 전쟁으로 국제유가가 올라 한국의 에너지 수입 비용이 늘어나면서 경상수지 흑자가 줄고, 이것이 다시 원화 약세로 이어지는 악순환이 반복되고 있습니다. 💡 기억할 점: 금리 차만으로 환율이 결정되진 않습니다. 2023년에는 금리 차가 더 컸는데도 환율이 1,289원까지 내려온 적이 있습니다. 환율은 금리차 + 지정학 리스크 + 에너지 가격 + 수출 사이클이 함께 움직입니다. 이란전쟁이 경제에 미치는 전반적인 영향...

부동산 PF 대출 위기 — 건설사 부도가 집값을 흔드는 방법 부동산 경제학 시리즈 6부 2023년, 전국 곳곳의 아파트 공사장이 멈췄습니다. 자금줄이 막힌 시행사가 부도를 냈고, 임금을 못 받은 하청업체들이 줄도산했습니다. 뉴스에는 매일같이 "PF 부실", "건설사 위기", "금융권 충격"이라는 단어가 쏟아졌습니다. 솔직히 물어봅시다. PF가 정확히 무엇인지 아는 분이 얼마나 될까요? PF는 건설사만의 문제가 아닙니다. 여러분이 저축은행에 맡긴 예금, 가입한 펀드, 증권사 CMA 안에도 PF가 녹아 있습니다. 이번 6부에서는 PF 구조를 영화 비유로 쉽게 풀고, 실제 데이터로 위기의 규모를 확인합니다. 마지막에는 5부(인구 감소와 부동산) 에 이어, 2030세대가 지금 당장 챙겨야 할 생존 전략 3가지로 마무리합니다. 영화 제작으로 이해하는 PF 대출 구조 PF(Project Financing, 프로젝트파이낸싱)를 영화 제작에 비유하면 구조가 바로 보입니다. 신인 감독(시행사)이 1,000억짜리 블록버스터를 만들려 합니다. 자기 돈은 50억밖에 없습니다. 유명 제작사(시공사)에게 "이름 좀 빌려달라"고 부탁합니다. 제작사가 "영화 망해도 내가 책임진다"는 보증을 서줍니다. 그러면 은행(금융기관)이 나머지 950억을 선뜻 빌려줍니다. 영화가 대박 나면 감독이 막대한 이익을 법니다. 그런데 영화가 폭망하면? 보증을 선 제작사(건설사)가 950억을 갚아야 합니다. 이것이 한국 PF의 핵심인 시행사-시공사-금융기관 삼각 구조 입니다. PF의 3가지 핵심 특성 특성 내용 위험 포인트 미래 현금흐름 담보 아직 지어지지 않은 아파트의 '분양 수익'이 담보 분양이 안 되면 담보 자체가 사라짐 극단적 레버리지 자기자본 5~10%로 사업 전체 운영 실패 시 채무 전액이 보증인(시공사...

카드가 5장인데 혜택은 0원? — 이란전쟁 고물가 시대, 카드 전략이 생존 전략이 됐습니다 주유소 앱을 열 때마다 한숨이 나오시나요? 이란전쟁 이후 유가가 뛰더니 휘발유가 리터당 1,900원 가까이 올랐습니다. 밥값도, 배달비도, 장바구니도 다 올랐는데 월급은 그대롭니다. 그런데 재미있는 현상이 있습니다. 고물가일수록 커뮤니티(뽐뿌, 클리앙, 블라인드)에서 카드 공유 글이 폭증한다는 겁니다. "고물가 시대 카드 조합 공유해요" 스레드가 댓글 300개를 넘고, 주유 특화 카드 비교표가 즐겨찾기를 쓸어갑니다. 알뜰한 사람들은 이미 알고 있는 겁니다. 지출 자체를 줄이기 어렵다면, 지출의 효율을 높이는 것이 현실적 답 이라는 것을. 이 글에서는 이란전쟁 이후 고물가 환경에서 내 카드로 최대한 아끼는 실전 전략을 단계별로 정리합니다. 전쟁이 내 주유비까지 도달하는 경로 이란은 OPEC 3위 산유국이자 호르무즈 해협의 실질적 통제권을 쥐고 있습니다. 호르무즈 해협은 전 세계 원유 해상 운송의 약 20%가 통과하는 병목 지점입니다. 이 길목에 긴장이 돌면 원유 공급 불확실성이 커지고, 선물 시장에 '공포 프리미엄'이 붙습니다. 한국은 원유를 100% 수입에 의존합니다. 유가가 오르면 그 충격은 다음 순서로 내 지갑에 도달합니다. 이란 긴장 고조 → 국제유가(WTI·브렌트) 상승 국내 휘발유·경유 가격 인상 (2~3주 후) 물류·운송비 상승 → 식품·소비재 전방위 인상 (2~4개월 후) 가처분소득 감소 → 실질 소비 여력 축소 한국은행 모델에 따르면 에너지 가격이 10% 오르면 전체 소비자물가지수(CPI)는 약 0.7~1.2%p 상승하는 것으로 추정됩니다. 지출 자체를 단기에 줄이기는 어렵습니다. 그래서 카드 전략이 중요해집니다. 고물가일수록 카드 혜택의 절대금액이 커지기 때문 입니다. 월 식비 100만원에서 10% 할인을 받으면, 물가 상승 전보다 더 많이 절약하는 셈입니다. ...

인구 감소와 부동산 — 일본은 왜 망했고 한국은? 부동산 경제학 시리즈 5부 "인구가 줄면 집값도 떨어진다." 최근 부동산 커뮤니티에서 가장 많이 나오는 말 중 하나입니다. 2025년 한국의 합계출산율은 0.65명. 세계 최저 기록을 또다시 갈아치웠습니다. 일본이 '잃어버린 30년' 동안 집값이 반토막 났으니, 한국도 같은 길을 갈 거라는 불안감이 퍼지고 있습니다. 하지만 결론부터 말하면, "인구 줄면 집값 떨어진다"는 반은 맞고 반은 틀립니다. 일본의 30년 하락에서 인구 요인이 설명하는 비중은 20~35% 에 불과합니다. 나머지는 금융 시스템 붕괴, 디플레이션, 정책 실패가 차지합니다. 그리고 같은 일본 안에서도 도쿄는 2013년 이후 집값이 78% 올랐습니다. 이번 5부에서는 인구와 부동산의 진짜 관계를 데이터로 분석하고, 일본 사례에서 한국이 배울 교훈 3가지를 정리합니다. 1. 인구는 부동산의 가장 느린 변수 4부 에서 다룬 금리가 6~12개월 시차로 집값에 영향을 미치는 "빠른 변수"라면, 인구는 10~30년 에 걸쳐 천천히 작용하는 "느린 변수"입니다. 경제학의 생애주기 가설 (Modigliani)을 부동산에 적용하면, 연령대별 주택 수요는 뚜렷한 패턴을 보입니다. 연령대 주택 수요 특성 수요 강도 20대 전월세 수요, 매수 준비 낮음 30대 최대 매수 수요 (결혼·출산) 매우 높음 40대 상향 이동 (평수 확대, 학군) 높음 50대 보유 유지, 다운사이징 시작 보통 60대+ 매도 압력, 소형 이동 낮음 (출처: 통계청 주택소유통계 2023, 한국부동산원 매입자 연령 통계) 통계청(2023)에 따르면 한국의 주택 최초 매수 연령 중위값은 만 36.2세 이며, 서울 아파트 매입의 66%를 30~40대가 차지합니다. 이 연령대의 인구가 줄...